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借贷网讯还贷提前需要考虑哪些因素呢

发布时间:2021-01-07 10:26:16 阅读: 来源:护踝厂家

借贷网讯,从目前的住房贷款政策来看,新增客户的贷款优惠减少已成定局,存量客户的政策还存在着诸多的不确定性,加上央行开始启动加息步伐,一些贷款客户纷纷开始考虑提前还贷的问题。

对于提前还贷的问题,理财专家的建议是,在考虑提前还贷决策时,首先需要关注的是家庭的财务结构,如家庭的资产负债率是不是处于比较健康的水平之内,其次要关心的是月供支出在家庭现金流中的占比。这两项指标控制得当后,保证家庭财务健康的前提之下,再来考察提前还贷所产生的机会成本。

一方面,在当下的经济环境中,我们也需要多考虑提前还贷的机会成本问题。9月统计局公布的CPI数据达到3.6%,事实上由于物价的全面上涨,通胀的压力越来越大。一般来说,当通胀发生时资产的价格会出现随账而涨的情况,典型的例子是股票、大宗商品等价格会出现上涨;相反地,负债的金额是一个固定值,它不会随着CPI的上升而增加,但人们的收入将在一定滞后效应的影响下有所增加。因此,从这个角度来考虑,在通胀发生的环境中,负债对于举债人来说是“合算”的。不仅如此,提前还贷的资金如果投资于资产,还可能获得更高的收益。

另外一方面,存量房贷可能面临调整的问题,以20年期100万元的住房贷款余额来计算,住房贷款利率由基准贷款利率的0.7倍上调至0.85倍的话,月供将增加500元左右。如果我们通常使用的财务指标为月供在月度收入中的占比和利息保障倍数。其中,对于月供在月度收入中的占比,银行在进行贷款审核时规定的最低标准为50%,也就是说月供最多只能占到月度收入的一半,日常生活中我们把这个指标设定在40%是较为合理的水平,如果房贷优惠政策调整后月供占比提高,超过40%~50%的水平,那么从现金流的角度出发就需要适度提前还贷了。另外一个指标是利息保障倍数,一般来说,月度收入应当是月度利息支出的4倍以上为安全值。

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