小企业贷款遭遇成长烦恼

发布时间：2021-01-07 11:07:05 阅读：次来源：护踝厂家

两会落幕，有效缓解小企业融资难问题，再度进入政府工作报告，但小企业贷款却正在经历“成长的烦恼”。

一边是银行贷款总量“有限”的缓慢增长，另一边是小企业融资需求正在高速突进。

2月23日，银监会明确指出，2010年，各银行业金融机构小企业信贷投放的增速要确保不低于全部贷款增速，信贷投放的增量要确保不低于上年。

如此一来，今年各家银行需要面对的是，在新增贷款规模调减的前提下，如何做到两个“不低于”。

此前，银监会表示将制定《小企业金融服务差异化监管指引》。对此，银行人士建议，信贷调控需要与“有保有控”的导向挂钩，小企业贷款规模不仅要单列，更需要增加弹性。

调控与导向挂钩

3月5日，温家宝总理在作政府工作报告时指出，落实有保有控的信贷政策，加强对重点领域和薄弱环节的支持，有效缓解农户和小企业融资难问题。

实际上，信贷结构腾挪是件颇为痛苦的事情。

“大环境偏紧，逐月安排贷款限额，以保持合理的增长速度；结构调整时，压的往往是资金相对宽裕，可以提前还贷的优质企业，而保的则是资金紧张的企业，尽可能做雪中送炭，这需要下很大的决心。”近日，一位银行人士告诉记者。

与2009年相比，今年商业银行新增信贷额度大幅下降；“在此基础上，要保证新增小企业贷款规模不得低于去年，那么，其他公司业务的难度必然加大。”一家中小银行高管如是说。

多位银行人士称，一些处于机构扩张期的中小银行压力更大，因为新设机构均需要一定的贷款规模来“吃饭”。

对此，上述中小银行高管建议，能否在单列小企业贷款规模的同时，与有保有控的导向挂钩，或者增加一些调控的弹性；“在设定信贷额度时，与导向挂钩，一般公司业务按照限额控制，小企业贷款单列规模，并增加弹性”。

政策仍需宽松

记者调查发现，由于客户特征使然，小企业业务占比高的银行机构，均存在存贷款倒挂的现象。对此，有些银行已在内部提出小企业资产、负债业务平衡发展的要求。

“小企业金融服务不完全是从贷款需求出发的，还有结算、电子渠道、国际业务等需求，提高小企业授信客户在本行的结算业务量，以形成沉淀资金，这将是今后研究的重点。”某股份制银行小企业贷款业务负责人说。

有银行人士呼吁，在银行自身发展小企业负债业务的同时，监管层可以考虑，通过发行小企业特别金融债或再贷款的形式，专门给服务小企业的银行机构开设一条资金来源渠道，这类似于农发行的政策性金融债和农信社的再贷款机制。

同时，银行人士还建议，为小企业金融服务创造宽松的外部环境。“在美国，10万美元以下（微型企业）贷款有免税制；我国台湾地区有专门的小企业信用保险基金。”某股份制银行小企业金融服务专营机构负责人说。

全国政协委员、招商银行(600036)行长马蔚华表示，为了鼓励商业银行大力开展小企业融资业务，建议国家财政部针对商业银行小企业信贷专营机构减免创业初期的营业税；减少不良贷款核销审批程序，提高小企业贷款呆账核销效率，将核销期限确定为损失类贷款后不超过180天。

马蔚华的建议还包括，设立一定的中小企业风险补偿基金，对于金融机构在中小企业融资上的损失，由基金进行一定比例的风险补偿。实际上，已有多个地方政府试行小企业贷款风险补偿机制。

此外，银行人士建议，各级地方政府应营造气氛，与各方形成服务小企业融资的合力，比如提高行政服务和司法服务效率，尤其是简化抵押登记的手续；政府工商、统计部门和中小企业局等，应在商业银行开展小企业市场调研时，提供相关信息。

上述部分建议在政府工作报告中得到体现。此外，政府工作报告提出，加强对中小企业的金融支持。完善小企业信贷考核体系。鼓励建立小企业贷款风险补偿基金。中小企业贷款税前全额拨备损失准备金。

担保体系低效

本报记者在调查中还发现，虽然担保公司的外部担保可以作为小企业贷款的风险缓释工具，但有些银行使用得并不多，反而偏好采用小企业联保的方式，长三角地区的多家银行都开发了联保贷款品种。

2月底，一家中小银行支行负责人告诉记者，在该行的贷款余额中，与担保公司合作的占比不足5%；而且该行对于民营担保公司的准入门槛较高，要求注册资本在1亿元以上。

为何与担保公司的合作占比较低？上述支行负责人坦言，虽然，民营担保公司的业务效率很高，但存在两个问题，一是费率高，小企业的承受能力有限；二是民营担保公司自身的实力也有限。

“民营担保公司的费率一般高达2.5%，所以，银行与民营担保公司合作，实际上要将多上浮的贷款利率让利给担保公司。”上述支行负责人直言。正因为如此，该行与担保公司合作的小企业贷款利率要比一般贷款多上浮15%左右。

不仅仅是银行，小企业主有时也不敢与民营担保公司打交道。一位接受记者采访的小企业主表示，他从未跟民营类担保公司接触，一是听说担保公司的贷款利息高，二是担保公司往往是相互合作，有一定的圈子。

于是，银行人士将目光投向政策性担保机构。马蔚华建议，政府应进一步加强中小企业政策性担保机构或再担保机构的设立和引导，对商业银行为中小企业的融资提供担保，与银行共同承担中小企业融资风险；就效益来说，银行融资促进中小企业发展对当地形成的税收等综合效益远大于银行贷款3-4％的利差收益。

而发展多层次中小企业信用担保体系，也被写入政府工作报告，具体措施包括“落实好对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税、准备金提取和代偿损失在税前扣除的政策”。